金融行业迎来最严监管?“上帝视角”降临,金融公司将完全透明…

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文  |  墨菲   


监管,到底是怎么看待区块链的?

实际上,政府将区块链视为“监管工具”,并将其运用在各行各业的监管中。


一本区块链曾在 《泄露天机的报告》 中详细描述,早在2016年,贵阳市人民政府新闻办公室出版的《贵阳区块链发展和应用》的报告,就透露了关于区块链的诸多监管细节。


监管将其称为:主权区块链。


而主权区块链落地的第一个场景,就是互联网金融的监管。


相关机构已开始着手布局。


在这一套“上帝视角+数据铁笼”的监管模式下,互金行业将完全透明,被一眼看透……



01 上帝视角


值得注意的是,《贵阳区块链发展和应用》的撰写人,是时任贵阳市市委书记陈刚。


此后,陈刚被国家钦点,于去年5月,调任河北,全面负责雄安新区的工作,成为“千年大计”雄安背后的“大脑”。


因此,有不少业内人士认为,这份报告透露的,是中国对于“区块链”的终极思考。


而这份报告,也被称为“泄露天机”的报告。


在这个报告中,描述了区块链在多个场景的应用规划。


特别值得注意的,就是报告中提到了运用区块链,对互联网金融进行监管。


2015年,中国的互联网金融迅速崛起,并在2017年,掀起了整个金融圈的“科技革命”,并带来了消费金融浪潮。


互联网金融对于中国金融的推动力,功不可没。


有功,但也有过。


整个互联网金融的发展,都在采取“撞线式创新”。



P2P的野蛮生长、现金贷的混乱不堪、资管市场的脏水横流,让监管头疼不已。


而在贵阳区块链报告中,也描述了行业的诸多问题:


监管套利多,跨业监管难;


信息不对称,导致监管出现滞后;


进入门槛低,导致金融欺诈和反洗钱监管压力大。


对于互联网金融投资者而言,一旦平台出现问题,用户维权和取证都是难题。


行业因此,陷入了“一放就乱,一管就死”的魔咒之中。


面对这些问题,报告提出了一个解决思路:借助区块链技术,实现“穿透式监管”。


具体怎么操作?


监管利用区块链搭建一套监管网络,让所有公司成为节点。


在这套系统中,监管保留一个“超级后门”,可以用上帝视角俯瞰系统。


比如,如果是现金贷,接入这套区块链监管系统之后,所有人的数据,借了多少钱,利率是多少,监管都将一目了然。

如果发现节点出现异常,监管可以随时冻结账号的资产。


对于违法的交易,监管机构可以撤销或者强制停止。


说起来,这套系统除了解决监管的问题之外,还可以解决行业最大的一个痛点:数据共享。


在现金贷领域,行业面对最大的问题,就是借款人多头借贷严重,一个人在多个平台借款,你永远很难得知他的杠杆率和风险有多高。


在报告中,曾反复强调一个概念,就是“数据铁笼”。


所有的数据都锁定在区块链中,进行加密管理和存储,然后再进行共享。


监管的目的,还不止如此。


各个细分行业,可能会形成单独的一条链,然后,各条链再结绳成网,形成一套“天网体系”。


这才是天网恢恢,疏而不漏。


而区块链监管的执行者,会是谁?


答案就是公务员。


公务员也是节点,他们本身也受到区块链的监督,不能玩忽职守或者权力寻租。


为了保证这套系统的运转,监管甚至设计出了激励体系,如工作量激励和“点赞”机制。


如此,还调动了公务员的积极性,来维护这套系统的运转。


来设想一下,未来的互联网金融行业会是什么样子?


互金企业就如透明一般,呈现在监管面前。


资产穿透、行业信任、数据共享,都再不是难题。



02 开始落地


实际上,这套“天网”系统没有止步于计划,已开始落地。


2017年年末,四川省自贸区金融服务局,上线了一套新的区块链金融监管沙盒系统,目的就是用来监管“小贷公司”。


此前的监管,极为困难。


“20多家小贷公司,每年都需要做一次牌照审批,都需要上传数据。”Higgs Block CTO李贵宁称。但是,这时候上传的数据,有的会很奇怪,甚至会很难辨别真伪。


这意味着,监管只能看到小贷公司主动呈上来的数据,不能做到实时穿透的监管。


2016年底,其中一家小贷公司跑路,出现了群体性事件。这次事件,促使监管决定采取全新的监管方式。


而此时,区块链技术火了。


而监管就搭建起这套“沙盒系统”。


李贵宁向一本区块链介绍,他们帮助监管设计了这个系统,布置了9个节点,链上的有监管机构、银行、大数据公司、小贷公司、担保公司等。


公司能看到自家的数据,监管机构能看到所有的数据,甚至可以介入,拥有“一票否决权”。


这和报告中的区块链监管基本一致。


而小贷公司的数据,基本都要求“上链”:如账务系统、业务审批流程、借款明细等等。


而监管机构,几乎开启了上帝视角。


关联交易、自融、违规这些操作,都难逃法眼。


“在上线第二天,系统就检测出了关联交易,额度还不小。”李贵宁称,“监管机构还把这个案例,带到金博会宣讲。”


也就是说,监管区块链已开始了落地征程,并有了不错的案例。


“全国开始大规模推这套监管体系,是大势所趋,不可逆转。而切入的第一个场景,恐怕就是互联网金融。”接近监管层的知情人士透露,因为互金行业几乎都是数字金融,数据和资产都极容易“上链”。


一个新的监管时代,到来了。


03 困难重重


这套“上帝视角+数据铁笼”的监管模式,确实描绘了一幅长治久安的画面。


但是,被监管的公司,却有诸多不乐意。


这种“穿透式”监管,要求公司将数据毫无保留地“奉献”,甚至将业务一部分控制权交出。



“他们肯定不满意,谁愿意被如此监管呢?”李贵宁表示,区块链监管系统最大的阻力,就是互金公司的不配合。


“我们系统早就做好了,银行对接没有问题,小贷公司拖了3、4个月,为了让他们用这个系统,监管机构发了2、3个文件。”李贵宁称,“第一阶段,只接了两家小贷机构,后面几个阶段才慢慢扩大。”


甚至有小贷公司,声称自己没有“信息化系统”,交易都走线下,因此无法配合“数据上链”。


这还是有牌照的正规军,没有牌照的就更加困难了。


另一方面,这样的监控,让人担忧行业的创新会被扼杀。


中国实在是一片特殊的市场,一直都是市场先行,监管再至。


先发展,再治理,几乎成了行业滚滚向前不变的模式。


“如果把监管标准定死,就会限制创新。”和签首席技术官张金帅向一本区块链表示,“到时候,公司工作的重点可能都不是‘创新’,而是弥补监管漏洞了。”


而区块链技术,并不是一个放之四海皆准的方案。


“如果把各家的交易数据,整体都放到链上,风险就太大了。”张金帅称,因为目前,区块链技术并非不可攻克,“如果造假、攻克系统能获得更大的利益,肯定会有人去做。”


如此一个数据宝库,黑产大军或者一些居心叵测的玩家,都会垂涎。


另一个让人担忧的难题,就是目前区块链技术的效率,实在不高。


面对海量的数据,区块链的优势并不大。


“区块链需要共识。建立一个共识要花费时间、资源的代价。”李贵宁解释,“尤其是金融领域,大数据、云计算、云存储,并不一定适合多中心的区块链。”



尽管困难重重,但政府已开始将区块链落地监管的征程。


金融行业开始进入下一个监管时代……


但,这一通透的监管,是否会让行业陷入“水至清而无鱼”的另一个困境?


文章来源:一本区块链(ID:yibenqkl)


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